精彩理財問答集Last版

理財牛新名字還沒想好的2017-09-21 14:41:26

可能是最後一期認真答這些諮詢,之後我要更多回到過去想寫什麼就寫什麼的狀態...暫時也不鼓勵大家到鮮財上諮詢了。


問:普通人如何培養理財意識,據說很多有錢人都不會理財,怎麼看?
這是財商教育問題,也是投資工具認識問題。 財商決定對理財敏感、上心。 投資工具決定對理財的駕馭程度。 什麼都不願意學習,那隻能死拿工資了。 沒有幾個人能靠工資--創業,讓家庭幸福的。


問:後,怎麼賣?
虧了賣的場景不談,只談盈利後怎麼賣,我簡單舉兩個“真理式”的例子:
1、止盈目標設定,分步贖回法
如果基金盈利達到當初設定的目標,比如30%,然後按比例(如每次1/5)逐步贖回,原理是跟定投申購一樣,分步贖回不用預測後續市場變化,逐漸減少倉位的大方向是明確的,後市好比一次性贖回賺多一些;後市不好怎麼也是盈利不錯的。
2、止盈目標設定,全部贖回又重新開啟定投法
如果基金盈利達到當初設定的目標,比如30%,一次性贖回後,重新再開啟定投計劃,重新建倉,這樣盈利是鎖定的,新計劃開始倉位是少的,不用擔心後續市場變化。

這兩種方法都需要投資者有強大的心理和目標管理能力,不能隨便更改止盈目標。市面上很多止盈系的基金組合產品都是以這類邏輯來設計。 大多數人,一般都是等盈利高後,回撤一段時間了再賣掉。這種方式是不用考慮止盈點,更多是考慮趨勢。判斷大盤走向、所持基金走向變得很重要。 

我個人現在由於更推崇基金策略,而絕大部分基金策略都走了一旦趨勢不好,就輪動到貨基或債基或其他表現更好的股基上的方向,這其實就是解決了賣的問題。 那就等自己真正需要錢的時候,再退出這些基金策略就好了。


問:每月工資8000,希望三年後湊夠30萬房子首付,從現在起應該怎麼做?

8000*12=96000,攢一半再湊個整是50000元,三年本金全一次性給你才15萬,三年翻到30萬,意味著年化收益至少要24%。沒有這樣的品種能穩定提供這種收益率。 放棄不切實際的幻想。 

買房子不要計劃三年後,如果真的想買房子,就是立刻!儘快!馬上! 看房子。 注意是看房子,不是買房子。 花幾個月的時間看房子,看到合適的房子就想盡辦法買,跟父母要錢,跟朋友借錢,跟借錢,跟老闆借錢,取公積金等等。 不要做什麼三年後買房的夢,如果真的錢特別少,老老實實放棄買房的嘴炮,先把目標設定在有10萬塊錢吧。


問:徵信出現“連三累六”是什麼意思?應該怎麼洗?
“連三”指連續三個月逾期,“累六”指累計六個月逾期。 “連三累六”對銀行來說都是風險客戶,申請貸款的時候會高度警惕,99%是過不去的。 如果是銀行原因造成的逾期,可以找銀行幫忙開證明非本人故意。 如果是自己原因造成的,只能繼續用下去,然後靠時間去洗掉徵信報告上的汙點了(5年後就消失了)。 珍惜信用,好好用好信用卡。


問:南航處卡是什麼意思?

南航處卡,是航空里程賣錢的神器。 要理解南航處卡,首先得理解航空公司的受讓人制度。每家航空公司都有一定的里程獎勵計劃,而這些獎勵里程機票除本人可兌換外,還可以本人給受讓人兌換(受讓人可以填寫任何人)。 所以完美的信用卡積分利益最大化賣錢的流程大概是—— 本人將信用卡積分兌換成航空公司里程,再兌換成獎勵機票,再轉給受讓人(這個過程是在賣給受讓人便宜機票,成功把里程兌現)。 

國內所有航空公司中,南航滿足一定條件的用戶添加受讓人轉讓獎勵機票是立即生效的,而其他幾家航空公司限制很嚴,大都需要30天才生效。詳情可以去航空公司官網具體查詢下。 民間就把這類南航賬戶簡稱南航處卡了。南航非初卡也要30天才生效,價格就差很多了。 

一般普通人都不是空中飛人,一年刷卡、乘機攢不下多少里程,自己兌機票給自己、給家裡人用就夠了。只有飛客們才靠工作攢下海量里程,然後琢磨把這些里程變現成收入。


問:已有浦發、建行、民生三張信用卡,總額不足20W,曾銷過中行、平安。現計劃各大行及商業行等申到15張。問1,是集中去各銀行申請還是分批逐步申請下卡率高些?若分批,哪些銀行先哪些後?問2,曾銷卡的銀行,再去申請會更難嗎?問3,申請渠道是櫃檯、客戶經理還是網申好?出示房產證等有幫助嗎?

分批,沒有必要短短一個月申請完。徵信查詢太頻不太好,影響批卡額度。儘量先大行,再小行,一般得網申+網點結合。 再申請跟銷卡沒關係,銷卡半年以上對銀行就是新戶,照樣享受新戶禮,卡中心很歡迎你重歸他們懷抱。 現在大家都很懶了,除了個別神卡,一般能網申的就網申,個別銀行比如中行無法網申,那就櫃檯申請。房產證一般沒什麼用,大額存款反而是利器。


問:曾經的明星基金長信量化先鋒519983到底還能不能投?

我還有在每月緩慢定投著這隻基金,不過金額很小純屬測試,就沒有拿出來放在實盤中。 519983的問題是吃相太不要臉,過百億後就應該堅決地撤出來。最近半年他們從109億的規模掉到了70億,單單贖回費就至少賺了2000萬。 如果之前沒出去,現在倒沒必要出去,反而趁行情不好堅持定投吧,早晚會有小盤股恢復的日子,對於已經有優秀歷史業績證明的量化基金,基金經理也沒換,就沒有太大問題,時間會說明一切。 如果基金經理換了,那就糟糕了。 本來以前以為量化基金可以牛熊雙贏,現在看來,其實跟主動基金也差不多。這個品種,選一個就夠了。


問:如何查詢最新銀行理財產品情況?現在都是到櫃檯了才知道,銀行官網也不全。

有個官方網站:http://www.chinawealth.com.cn/zzlc/jsp/lccp.jsp 連線下買銀行理財產品,都會推薦到這個網站上查詢理財產品登記編碼。所以他們的數據庫是最全的,官方背景,中債登開發維護的。


問:天弘基金為什麼有那麼多指數基金?

天弘的指數基金很有特點,類型多,申購費、管理費都極低,就是管理的不怎麼樣,老偏離對標指數。 什麼時候他們的投研能力上去了,就可以全面關注他們了。 發行指數多是好事,表明這個公司看得清楚基金行業發展的大勢,根本不想靠主動基金去忽悠普通投資者。


問:想定投4只基金,嘉實基本面50,易方達消費,南方中證500,易方達創業指數,不知道這4只基金怎麼樣?

這四隻基金單獨拎1只出來,都是不錯的定投選擇。 但如果要做4只,就很奇怪了,那就已經變成是一個基金組合了,而以基金組合來看,這4只基金,前兩隻、後兩隻相關度都很高,各留1只就夠了。 一旦是基金組合,還要考慮資金比例配置的問題。 個人認為,普通基金投資者,要麼通過策略或智能投顧配置基金組合,要麼自己就押寶1-2個基金,大部分人都沒有管理多隻基金的能力。


問:羊毛平臺是不是隨著時間的推移肯定會倒閉,只是時間問題?

沒有100%的事。 羊毛平臺只不過不走市場投放費用而已,也是一種獲客思路,相對更被小平臺所推崇,有時大平臺放出去的合作伙伴也會在羊毛圈內放出羊毛信息,這跟大平臺其實是沒什麼關係的。 因為龍蛇混雜,太依賴羊毛的平臺對持續獲客能力要求很高,口碑不能破,有一定機率出現騙子,需要加倍小心。


問:如何解讀第五次全國

與其說是金融工作會議,不如說是金融政治工作會議。 對傳統金融從業者的影響大,國務院金融穩定發展委員會肯定是凌駕於一行三會上的,過去很多監管套利的動作,現在沒那麼容易做了,地方債也需要嚴防死守。 對普通投資者來說,建議可以直接理解成國內充滿了金融泡沫,多琢磨配置海外吧。


問:我有張信用卡因為忘記還了有了幾塊錢的逾期記錄,現在已經還清。為了以後申請房貸方便,聽說可以消除逾期記錄,請問如何消除呢?

如果是銀行原因造成的,可以向當地人行申請《個人徵信異議申請表》,然後帶上銀行給你出具的相關說明就可以走流程。 自己的原因造成的逾期是沒法消除的,等5年就自動從徵信記錄中消除了。或者之後合理用卡兩年,兩年前的逾期記錄銀行也忽略。 不要相信一些網上收費消除逾期記錄的辦法,除非是效果付費,實現了才結錢。


問:我的工資卡一打到賬上就提出來做餘額寶,但也有人說需要至少在銀行存一天,為什麼?

其實是為了養流水。如果工資每天都是當天入銀行當天出銀行,由於銀行都是晚上清算,因此你的時點餘額還是0。 至少留一天吧,雖然日均餘額還是很低,但至少某一天的時點餘額=你的工資收入了。


問:如何評價工行搞了箇中證工銀財富基金指數,選出來55只基金?

本來以為都是券商/互聯網公司野心勃勃,喜歡跟中證指數公司合作搞指數。沒想到工行也開始這麼搞了,也許以後中證指數會越來越多,指數基金也會越來越多了。 但是這次的中證工銀財富基金指數,和以往股票構成指數不同,是由基金組成的,相當於是一個FOF。 55只基金中有28只股基、混合基,這個才是精華。 可以對照這28只股基,看看自己當前是否持有。簡單看他們的選基邏輯,感覺風格特殊押市場的(比如痴心不改重倉創業板的中郵戰略核心產業)、回測控制不好的(比如去年下半年的明星量化基金長信量化先鋒)舊日的明星基金都沒有入選。 這份名單值得一個一個篩好好看看。 此外,有個小細節是,工銀瑞信是工行控股80%的子公司,但在這份名單裡只入選了一家工銀滬港深基金,且是一隻新基金,不知道工行是為了避嫌還是覺得工銀瑞信基金實力不強還是就是想推這隻基金? 這就有點尷尬了。


問:我原來中信i白金用了不到一年,額度17000,中心客服給我打電話說幫我升級到白金卡,年費2000,值不值得升級呀?

大白金卡是划算的,前提是用好權益。 但衝你問的問題你明顯不熟信用卡和銀行客服套路,你辦大白金卡就肯定不划算。還是先提i白的額度吧,以及儘量找免年費的小白金卡辦,熟悉信用卡玩法和常見權益後,再申請大白金卡。 信用卡,核心是額度>權益,額度又分單卡額度和全部卡額度。 大部分打電話要錢的,就算跟你說了銀行工號,說了有電話錄音,其實目的都是推銷產品而已,不用太把那些話術當真。


問:金融工作會議對網貸平臺影響會比較大吧?能否分析一下。

網貸塵埃已定,犯不著拿這次金融工作會議來去分析。這次的會議更多是頂層的金融設計和規劃,影響的更多是規模更大影響力更大的傳統金融體系。比如國務院金融穩定發展委員會的成立,就意味著傳統一行三會行業監管之上,此後會有個更大的手去控制金融風險,表明中國當前的金融風險和金融體系的問題已經受到了高度重視(不是總理講話而是總書記講話就已經可見一斑) 通篇沒有提到網貸,勉強非要說有關係,就是一句“避免變相擡高實體經濟融資成本”。 再次強調一句,網貸已經塵埃落定,已經被收編到傳統金融體系中,成為補充的一份子,已經通過嚴格的監管和備案制度變成了變相的牌照制,騙子平臺會舉步維艱,用戶和資金都會不斷湧入大平臺裡,一線平臺和2-3線平臺差距很小,考慮到風險,是非常不建議再琢磨投2-3線平臺的了。


問:最近建設銀行找我,能夠給我這樣的房貸客戶提供三年期限的10萬元貸款,年利率4.8% 等額本息償還。這算是目前比較優惠的麼?

借款只需要搞明白幾點常識就行:

1、誰把錢借給你?
如果是銀行貸款部門或信用卡中心,說話會比較嚴謹,相對可信任; 如果是網貸公司或民間借貸或其他機構,可能會不嚴謹,要多研究下。

2、利率還是費率?
銀行如果提到利率,就一定是利率。否則可以投訴他們。 網貸或其他民間借貸,有時專業知識不夠,或者業務人員不嚴謹,有時會把費率搞成利率。 費率,最容易理解的,就是信用卡的借錢方式,借了一筆錢,每月等額還款,用費用/成本,得出一個月費率,看起來很便宜。 但實際轉換成利率(年也可以,日也可以),才是借款人的真實成本,所以一定要搞懂這兩個金融術語。

3、常見借款產品的費率、利率
信用卡常見月費率0.75%,約等於年利率16%。
信用卡日息萬分之五,這個就是日利率,相當於年利率18.25%。
各家信用卡中心提供的貸款,雖然是根據客戶不同資質提供的風險定價,但一般人拿到10%左右的貸款還是比較容易的。 因此,建行如果能提供給你4.8%的年利率貸款,這是很便宜的借款了。只有大行才有這種服務。 唯一需要考慮的就是借錢期限太長了,如果要買房的話,最好是沒有貸款記錄。所以最好是問清楚提前還款的相關規定。


問:在陸金所的錢基於現狀要不要申請轉讓啊?

那個消息一看就是謠言,如果陸金所都要整頓,那整個行業都垮了。 最多有些產品不夠合規,比如說金交所資產。 謠言太可怕,威力太大了。 如果很瞭解行業,我覺得是可以不用理會的。 如果希望謹慎一點,就學習股票的倉位管理吧,可以半倉看看後續有什麼變化。


問:打算基金定投,每月一千,選了三隻雞,分別是嘉實基本面50和富國中證紅利指數增強或者建信中證500指數增強,現在糾結後面兩個選哪一個?

嘉實基本面50和富國中證紅利指數增強比較像,前者是基本面價值50,top10佔40%,其中9個是銀行;中證紅利指數是選了100只股息率高、分紅穩定的股票,看成份股也很多是銀行。正好這兩隻基金成立時間都比較久,看一下歷史收益會發現走得基本是差不多的。 所以如果是從相關度分析來說,我是不建議再分開配置這兩個,兩個裡邊選一個就夠了,可以每月投兩千嘛。這兩隻都是偏價值層面選股,熊市的時候跌得比較少,有信心堅持定投,等到牛市收割的一天。 選基問題不大,就看你到時怎麼賣了。 

建信中證500指數增強選的也很好,中證500指數中業績排名第一的,只是時間短,會有擔心缺乏長期牛熊的考驗。也可以考慮富國中證500指數增強,兩個各有所長。 每月3k的基金定投資金,最好你每月可投資金至少在6k以上,最多隻分一半到基金裡,這樣不會因為一時下跌而去影響定投心理,普通投資者絕對不要把全部可投資金都投到權益資產上。


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