我用分期低息,已經虧了半部Iphone!

理財巴士2018-10-07 05:54:52


信用卡就是有這樣的魔力,讓人過度消費,讓人盲目購物,讓人冷靜下來後悔當時的衝動。

 

一旦自己的信用卡產生了大額消費,過不了幾天就會收到來自銀行的關懷短信。

 

至於內容嘛,當然是邀請你辦理~

 

那這分期業務到底劃不划算呢?銀行宣稱的低利率真的有帶給我們實惠嗎?今天,小巴就專門給大家算算信用卡分期這筆賬。

 

信用卡分期,真的太划算?


相信一般沒辦法全額還款的剁手黨,會習慣將賬單進行分期,以為適當出一點手續費,就可以緩解還款壓力了,然而,小巴要很嚴肅滴告訴你:這絕對是個壞習慣!

 

看到還卡數額的時候,才會知道,這是多麼痛的領悟!

 

除了最常見的收手續費,一般的信用卡分期還有以下四種模式:

 

■ 免息免手續費(與髮卡行約定購買指定的商品)

■ 前N期免息

■ 利率9折

■ 免息券大放送

 

這些看上去還挺划算嘛!

但是,So Young So Simple!

自古深情留不住,唯有套路得人心

其實很多人都被銀行誤導了

 


這幾天不是Iphone XS上新嘛

公司立刻跑過來向我顯擺

“啊巴,我用信用卡分期買了最新腎機哦!”

“而且不收我利息~”

“手續費也只要0.6%呢!”

 

說得我也心動了

我馬上就下單了!

一部Iphone 6s……

 

 

免息+0.6%的手續費,難道萬年吃虧的老王變醒目了?

 

但是隻要仔細算一下,就會發現,老王還是那個熟悉的老王……

 

老王腎機消費了12000元,分12期還款,手續費率為每期0.6%。

 

12000除以12,每個月要付本金1000元;一年下來,要還的手續費為12000*0.6%*12=864元,平均攤到每個月也就是72元手續費。

 

所以,老王每個月需要還銀行本息共計:1000+72=1072元。

 

乍一看,這樣也不算太高,好像是挺低的呢~

 

但是,這個問題的關鍵是:

 

老王實際上的貸款本金,是在隨著時間逐漸減少的。在還沒到第三個月的時候,本金早就變為12000-1000*3=9000元了,但手續費還在按全額負債來算,完完全全都沒有變!

 

難道銀行的數學,是故意讓體育老師教的?實際上,老王的負債金額隨著每月的還款一直在下降,但銀行收的真實年化利率竟然超過了13%。

 

果然不出所料,老王還是被坑了。

 

超低日息,巨划算?


現在不僅僅是銀行信用卡,各種電商平臺也可以輕鬆開啟借錢模式。

 

除了和信用卡如出一轍的免息外,還有一種宣稱“超低日息”的方式,達到了很好的營銷效果。比如借款1千元,每天只需0.45元利息!

 


日息只要萬4.5,乍看上去還挺低。可是商人怎麼會做虧本生意呢?我們都不能低估電商平臺的商業能力啊。

 

假設老王借錢1萬元,日息萬4.5,每個月只還利息,1年後還本金。這裡小巴為了方便直觀,就利用EXCEL計算。

 

需要留意的是,這裡的日息,顧名思義是按天算的。比如,10月有31天,利息就是4.5*31=139.5元。

 

假設老王8月31日借錢

1年下來每月需要還的錢就是下表

 

 

最終總共要還利息1642.5元

年利率是16.4%!

如果不以日息宣傳

得知16%+的年利率還有人會去借款嗎?

 

所以,小巴翻譯了一下這些利率用語

像日息、分期費率這些真實的意思

平時還是要多留一個心眼

別像老王那樣總被坑

 


還款處處小貓膩


基於上面的計算結果,可能有人還是一臉懵圈,為什麼說好的萬4.5,最後竟然這麼多?

 

 先息後本 

 

上面的還款方式屬於先息後本,每月還的是利息,最後才還本金。

 

套用剛剛的例子,每月都在還135塊錢左右的利息,也就是說雖然你每個月都在還錢,但還的是利息,借款本金一直還是1萬,所以每月還的利息沒有減少,1年後還要還1萬塊的本金,利率自然是高了。

 

 XX分期與優惠

 

其實,銀行除了拿“日息”的宣傳方法之外,還有好多含蓄的隱晦表達,像什麼分期、XX優惠啦,都是基於大家想佔便宜的心情來進行鍼對性打擊……

 

有的朋友經常會一時衝動,一兩萬元的欠款卻申請了多期分期,還了幾期以後,就因為手頭的現金富裕準備一次性還清。

 

需要提醒大家,千萬別辦理了分期之後又因為後悔而提前還款。因為提前償還分期餘額,還是要一次性支付沒還的分期餘額及手續費的,並不能減免。這樣的提前還款,對你來說有什麼意義呢?

 

最怕當初做出了決定,後來又後悔,吃虧的還是自己啊!

 


 兩種分期業務

 

信用卡分期業務其實有兩種:賬單分期和現金分期。有些朋友對這兩種分期傻傻分不清,其實兩者之間的手續費差距很大。 

 

賬單分期,指的是持卡人刷了信用卡之後,向信用卡中心要求將消費金額分期還給銀行,銀行從中收取一定分期手續費。

 

現金分期,是持卡人自己申請,或者髮卡行邀請持卡人申請的。是指將信用卡中的額度轉換為現金借出來,之後持卡人按指定分期期數來進行歸還。

 

簡單來說,賬單分期是直接刷信用卡,現金分期則是將信用卡額度轉換為現金取出來,然後在還的時候,兩者都是把錢分N期還給銀行。

 

但是,在同樣的分期數目下,現金分期手續費率明顯更高,能比賬單分期的手續費高几十到幾百元。所以建議大家,如果沒有什麼特殊需要的話,就不要用信用卡取現,進行現金分期了。

 

以上這些小心思,大家在使用信用卡或電商平臺分期付款時候,可一定要擦亮眼睛了!仔細算一算,瞭解清楚細則,才不會吃虧。


來說一說

你分過期嗎?

你認為是怎麼一回事呢?



理財巴士發佈時間 20180919

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