台州銀行行長黃軍民:做小也能做大 警惕過度授信

城商行研究2018-10-19 01:30:50


導語

 

小微企業融資難是個世界性的難題,小微企業風險高是共識,專營小微企業的在成立30年來如何將不良率一直控制在1%以下?

日前,台州銀行行長黃軍民接受了21世紀經濟報道獨家專訪,詳解台州銀行30年來積累的小微經驗,如何提高小微金融水平、服務效率,怎麼為小微客戶提供更大價值等新形勢下新命題的新解法。    

台州銀行創立自1988年的路橋銀座金融服務社,2002年以市場化方式發起成立了台州市商業銀行,政府僅參股5%,是全國首家政府參股不控股的城商行。市場化的產權結構使台州銀行具有決策鏈短、反應迅速的優勢,與小微企業“船小好掉頭”特點相得益彰。

截至2018年8月末,台州銀行資產總額1831.64億元,各項存款餘額為1386.57億元,各項餘額為1179.93億元,不良貸款率為0.72%。戶均貸款額度36.81萬元,其中100萬元以下的貸款戶數佔比93.95%,金額佔比51.91%。

談及今年以來政策不斷加碼對小微的支持,,“今年上半年信貸額度還很緊張,8月份之後我們這些專營小微的小銀行能放多少就滿足多少,現在基本放開。上半年每個月20億的合意規模指標,8月這個指標翻了兩倍。監管部門也在降低小微的貸款撥備要求,提高風險容忍度。上半年銀行發放100萬的貸款利息減免增值稅,下半年1000萬以下的貸款利息銀行都可以減免增值稅。

NO.1 差異化經營:招聘小微企業主子女成為員工 

台州銀行定位於專注做小微其實最初也是迫於無奈。

黃軍民介紹,成立之初,由於規模小、實力弱,台州銀行只能無奈地選擇那些無法獲得正規金融機構服務的個體工商戶作為目標客戶,“但隨著彼此合作的逐漸加深,發現這是值得精耕細作的市場,也很適合小型金融機構去服務。”

到後期,小微企業客戶、個體工商戶、“三農”成為台州銀行主動的市場戰略選擇。很多銀行表示做小微都是虧本的,為什麼台州銀行還能保持很好的發展?

黃軍民表示,第一,不打價格戰,靠服務贏得客戶的信任。第二,精細化管理成本控制,第三,風控做得好,不良低,壞賬沖銷小,綜合起來效益就比較好。目前臺州銀行的盈利來源主要還是靠利差。

對於普遍認為的做小微風險大,黃軍民表示其實小微的風險是可控的。

做小微客戶是可以做大的,盈利水平也不錯的。小微和三農並不是信用不好,只要掌握了識別風險的手段和技術,不要過度去授信,滿足它正常的生產經營就不會有大風險。”黃軍民表示,在小微領域最大的風險是過度授信。他比較擔心的是現在的農村金融市場,很多金融機構都一窩蜂去做農村金融,如果不理性競爭出現多頭和過度授信,農民資源有限,自我風控能力有限,來錢容易了就先花了,沒有盈利支持就會出現風險。

針對小微的定位,台州銀行開發出了一套社區銀行的商業模式,通過市場精準定位和避強競爭的戰略,紮根社區、村居。台州銀行近80%的支行設在城郊結合部、鄉鎮、村居,把網點開到家門口、廠門口。

小微企業主往往起早貪黑,自己兼任會計、出納等職責,親自到銀行辦理各項業務。針對這些特點,台州銀行就力爭讓其產品簡單實用,讓客戶一看就明白。其營業時間也比同業都長,在臺州一直是從早上7:30到晚上7:00,全年365天每天營業。

小微企業往往辦公室與車間、倉庫融為一體,老闆與員工一起勞作。只有放得下西裝革履的姿態才能與他們聊得來,這也決定了台州銀行很難從外部引進大量合適的人才,其絕大部分員工都需要立足自身的培養。目前臺州銀行99%以上的員工為自我培養。

因此,台州銀行緊貼機構周邊村居、行業、市場招聘,不唯學歷,讓這些行業從業人員、業主子女、村民成為員工,發揮他們的人緣、地緣優勢。

NO.2 小微“十六字”風控經     

黃軍民對21世紀經濟報道記者表示,台州銀行強調第一還款來源,鼓勵發放類信用貸款或信用貸款,信用、保證貸款佔比近90%。“如今台州一些產值幾億元的規模企業曾經就是我行客戶,當初他們因為沒有財務報表很難獲取其他金融機構的貸款,而他們的發展就是從我們行獲得第一筆2萬元、3萬元的小額度貸款開始的。”

台州銀行的小微風控經驗可以總結為“下戶調查、眼見為實、自編報表、交叉檢驗”的“十六字”風控技術,以及“三看三不看”原則。即不看報表看原始數據,不看抵押看技能,不看公司治理看家庭治理的風險識別技術。

在此基礎上開發小微企業信用風險內部評級項目,利用大數據分析建立風險模型來量化風險,提升客戶風險識別、監測、計量、控制能力,破解小微企業貸款信息不對稱的難題。

台州銀行開發“小本貸款”面向離土農民、下崗職工、個體工商戶、外來務工人員等低收入人群,為難以從銀行獲得貸款的群體。貸款門檻低,只要有3個月經營歷史,有勞動意願和勞動能力,無需抵押,就可獲得2000元—100萬元不等的“小本貸款”。

截至2018年8月末,台州銀行 “小本貸款”餘額153.96億元,已累計發放1072.68億元,支持了70.65萬的小微客戶,戶均貸款額僅21.31萬元,其中約60%的客戶是生平第一次獲得銀行貸款。

服務效率、員工道德風險防控及對一線員工能力的高度依賴是目前臺州銀行發展的瓶頸,為此台州銀行加大現代金融科技的引入,實現“線上線下融合化、數字化、智能化”。

通過前端批量獲客、中後臺集中作業的“半信貸工廠”模式,提高審批准確度和審批效率,減少客戶的等候時間和上門的次數。同時,客戶經理人手一臺平板電腦,走村入戶,深入田間地頭以及企業生產一線,將貸款業務的線上申請與線下信貸調查結合起來,使新客戶貸款業務辦理時間從傳統作業的1-2天縮減到1-2小時。

自2017年4月推廣在線申請貸款以來,台州銀行逾六成的新客戶都是通過互聯網渠道申請的貸款。截至2018年8月末,台州銀行通過互聯網渠道合計受理貸款申請8.6萬筆,授信金額達26.74億元,其中新客戶18.86億元,佔66.77%。

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