花200塊免交數萬元保費,投保人豁免這“車”你上不上?

徐彬說投資2019-03-16 08:08:00

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很多消費者在買保險的時候,都會看到一個可附加項——保費豁免,然後陷入沉思…

 

啥是保費豁免?

今天,保哥就幫大家解決這個疑惑,告訴大傢什麼是保費豁免,它有什麼作用,以及要不要附加?

 

一、什麼是保費豁免,有什麼作用?

 

隨著互聯網保險的興起,各家保險公司之間的產品競爭日益激烈,保險公司在開發產品時,功能實用性越來越強,越來越從消費者角度出發設計產品功能。

 

保費豁免,就是實用功能的一個代表。

 

那麼什麼是保費豁免?


保費豁免,是指在保險合同規定的繳費期內,投保人或被保人達到某些特定的情況(如身故、殘疾、重疾或輕症疾病等),由保險公司獲准,同意投保人可以不再繳納後續保費,保險合同仍然有效。

 

一般來說,保費豁免分為被保人豁免和投保人豁免。

 

現在很多的重疾險都是自帶被保人輕症豁免的,而投保人豁免則是可附加的,我們可以這樣理解:

被保人豁免:A同學給自己買了一份重疾險,那麼A同學就是被保人。幾年後,A同學不幸罹患輕症,根據被保人輕症豁免條款,保單後續保費不用再繳納,保障仍然有效。 

投保人豁免:A同學為兒子投保了一份重疾險,並且附加了投保人豁免。那麼A是投保人,兒子是被保人。幾年後,A同學不幸罹患輕症、重疾、身故、全殘,保單後續保費不用再繳納,保障仍然有效。

 

可以看出,保費豁免的作用就是在被保人/投保人不幸發生某些風險的時候,免除後續保險費用,減輕消費者的繳費壓力,有點雪中送炭的意思,畢竟很多長期保單的總費用都是數以萬計的,在消費者遇到不幸的時候免掉這些費用,是非常有溫度、非常人性化的設計。

 

一般來說,保費豁免功能會用在以下兩種情況:

為孩子投保:大人附加投保人豁免,那麼如果不幸發生風險,孩子的保障不變,費用壓力也被免除;

夫妻互保:夫妻互保就是指夫妻互相投保,互為投保人,只要雙方有一人不幸發生風險,那麼雙方的保費都不用再交了。

 

那麼保費豁免都可以針對什麼風險進行豁免,是不是所有產品都有豁免,附加豁免需要多少費用呢?

 

我們結合具體產品來看看。

 

二、部分重疾險豁免舉例

 

保哥挑選了後臺提到的比較多的一些重疾險產品,也是市面上比較熱銷的產品,總結了一下這些產品的豁免情況,見表1。

表1   部分產品豁免情況表

 

被保人豁免往往是產品自帶的,大多數是被保人輕症豁免,部分多次給付類產品和帶中症保障的產品也會有被保人重症、中症豁免。

 

其實自帶被保人輕症豁免,已經成為了重疾險的標配,當然,有一部分產品的被保人輕症豁免還是要自己加費附加的,比如平安福、國壽福等。

 

而投保人豁免,一般都是要多掏一筆錢來附加的,要不要附加,由消費者自己選擇。投保人豁免往往包含投保人輕症、重症、身故、全殘豁免,有些產品還會多加上中症豁免。

 

並不是所有的重疾險產品都可以附加投保人豁免的,具體豁免責任也因產品而異。

 

附加投保人豁免要多少錢?大家可以通過實例來感受一下。

   

1.30歲男性為0歲孩子投保阿童木



可以看到,這個例子中附加投保人豁免的費用是200塊。

 

2.30歲男性為妻子投保哆啦A保



可以看到,附加投保人豁免的費用是640塊。

 

當然,不同的產品,不同的投保年齡、保額,都會對附加投保人豁免的費用產生影響,上述案例不能代表所有的費用情況。

 

那麼,我們要不要附加投保人豁免?

 

三、哪種情況下需要豁免?

 

一般來說,被保人豁免都是產品自帶的,比較讓大家糾結的是投保人豁免。

 

投保人豁免確實是一個比較實用的功能,但是我們也知道,附加投保人豁免是要多付出一些費用成本的。

 

本著投保人不幸遭遇風險,這個附加功能會幫你的家庭減輕很大的保費壓力的想法,可以選擇附加投保人豁免。

 

所以如果附加投保人豁免的額外費用在你的預算範圍內,可以考慮附加上投保人豁免。

 

另外,我們也要知道,投保人豁免這個功能不僅要自己多付費,還要達到一定條件才會豁免保費。同時附加投保人豁免,對投保人的健康狀況也有要求,也需要健康告知哦。

 

那麼配置哪類保險時要考慮附加投保人豁免呢?

 

保哥認為長期或終身型的重疾險、壽險,還有教育金、養老金年金保險這類繳費時間長、保費水平較高的產品,比較適合附加投保人豁免。

 

但是,也不要為了附加投保人豁免而捨本逐末。在一些保險產品宣傳中,有些代理人會過分誇大投保人豁免的好處,導致忽略主險的保障性,撿個芝麻,丟了西瓜。


總結


1.如果附加投保人豁免的額外費用在你的預算範圍內,可以考慮附加上投保人豁免。

2.我們最應該關心的還是產品主要保障責任和性價比,不要因為豁免功能這一個標準,就判定一款保險的好壞。



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