社保、百萬醫療、小額醫療怎麼配,才能看病不用額外花錢?

徐彬說投資2019-03-16 08:15:34


最近,保哥在知乎和頭條上幫助大家解決問題的時候瀏覽到許多人在問這幾個問題:


● 醫療保險中為什麼要設定免賠額?

● 醫療險中為什麼有報銷比例限制?

● 醫療保險究竟怎麼買?

 

其實保哥看到這些問題的時候,臉上帶著欣慰,說明大家在逐漸地主動了解保險條款,也可以感受到大家對保險的認識越來越客觀,也越來越重視。

 

今天保哥就為大家介紹一下,保險的免賠額、賠付比例、理賠條款是否真的很苛刻,以及為什麼會有這些規則設定。

 

為什麼設置免賠額?


免賠額,顧名思義就是保險公司不承擔賠付責任的一個額度。免賠額包含兩種情況:一種是絕對免賠額,一種是相對免賠額。

 

● 絕對免賠額:保險公司只賠超過一定金額之後的損失,我們日常生活接觸到的保險都採用這種方式。

● 相對免賠額:只有損失達到某個金額的時候才進行賠付,否則就不予賠償,一般應用於海上運輸類保險。


在我們用到的產品中,經常見到的是絕對免賠額,所以我們重點討論這種情況。

 

例如,百萬醫療險常常會有1萬元的免賠額度,1萬元以下的醫療費,保險公司是不賠付的。它一出現,大家就不開心了:我買個保險,不到一定數額,還拿不到賠付?那我買來幹嘛?

 

其實我們用城鎮職工醫保來舉例分析,大家就會明白了,我們以北京為例:


可以看到,2018年北京城鎮職工醫保的門診報銷起付線在1800元,而住院報銷年度首次起付線為1300元,第二次及以後每次的住院報銷起付線為650元。

 

這個起付線,在一定程度上大家可以理解為是免賠額。

 

醫保設置起付線,其實是為了防止參保人員“門診轉住院”“小病大看”,造成原本緊缺的醫療資源再次被浪費設置的門檻

 

商業保險設立免賠額的理由也有與醫保起付線有相似之處。

 

一方面可以合理配置醫療資源;另一方面商業保險服務要可持續發展,保險公司就必須盈利,有更多資金開發性價比更高的產品。

 

所以,商業保險設立免賠額門檻,也是可以理解的。

 

不過百萬醫療險中,對惡性腫瘤是0免賠額報銷的,部分住院醫療險還將0免賠擴增到多種重大疾病的報銷範圍。這也彰顯了商業保險的人文關懷。

 

為什麼有報銷比例限制?

 

大部分的醫療險,在報銷的時候,會涉及到一個問題:有無社保,報銷比例也不相同。

 

大部分的醫療險設置的報銷比例是:社保已經報銷了的,醫療險報銷剩下的100%;如果沒有社保報銷,那麼醫療險只報銷全部醫療費用的60%。

 

為什麼會有這種規定?可能很多人有這樣的疑問。

 

那我們先來假設,如果商業醫療保險不設置賠付比例,會出現哪種情況:



可以看到,商業住院保險的報銷額度大都是百萬保額,2018年北京城鎮醫療保險額度是10萬、20萬,遠低於百萬的額度。此外,若商業醫療保險100%報銷,和城鎮醫療保險的費用金額分段,按85%~95%比例報銷相比,更具優勢。

 

對於一個20多歲的,剛參加工作不久的年輕人來說,在保費相當的情況下(醫保險保費多為兩三百塊,與社保費用相當),他們會選擇保額百萬的商業健康保險,還是保額一二十萬的城鎮醫療保險呢?答案呼之欲出。

 

若把商業保險的免賠額去除,報銷比例去除,更多青壯年選擇商業保險,同時忽視社保繳納會如何?

 

● 社保虧空:社保的繳費主力是青壯年,消費主力是老幼群體,繳費人數少了,弱勢群體靠誰守護呢?

● 保障缺失惡性循環:商業住院醫療險對於青壯年來說便宜(免疫機能完善、身體強健、生病機率小),對於老幼來說保費相對較高或因健康問題無法購買,所以購買者青壯年居多。


這群健康的青壯年買的商業醫療保險無法律支持,在未來生病的情況下保證續保。一旦健康青年的保障資金大量流入商業住院醫療保險庫,而相對地社保虧空,他們老了以後談何堅實地醫療保障呢?

 

所以,商業醫療保險設置免賠額和賠付比例與社保相輔相成的


醫療險究竟怎麼買?

 

我們已經瞭解了醫療保險的免賠額和報銷比例。

 

但具體到實際情況,究竟怎麼做才能將醫療保險的作用發揮到最大呢?

 

其實醫療險的設定目的,是幫助大多數人平衡人生中的疾病風險,最大限度地讓更多人們看得起病、看得好病。

 

市面上當然也有零免賠額的醫療險,但是因為相較於有免賠額的醫療險,價格會更貴。保哥建議,如果有對免賠額度很介意的朋友,可以買個小額醫療險來彌補1萬元的免賠差額。

 

例如眾安的一款成人住院萬元護產品,30歲的成人,200元,就可以買到2萬元保額,保障範圍如下:

 

小額醫療險其實就是為了與百萬醫療險相互補充,是百萬醫療險黃金搭檔的存在。


同時,意外險中的意外醫療部分,也可以彌補1萬元的免賠額,但這個是有前提條件的:即只能是因為意外導致的醫療費用,才能夠報銷。

 

同時,在配置醫療保險之前,一定要先將社會保險配置齊全而在配置醫療險時,選擇不限制醫保目錄範圍內報銷的類型,更好地發揮搭配效果。

 

社保、百萬醫療、小額醫療三者搭配,就可以將免賠額以及報銷比例問題引發的保障漏洞補充完整。


總結


1.醫療保險需要巧妙搭配產品,彌補漏洞。

2.配置醫療險前,先配好社保。

3.儘量選擇不限制醫保報銷範圍的產品。



愛學習的你,怎麼這麼好看!
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