2019新年伊始,是時候給全家做一份保障規劃了

徐彬說投資2019-03-16 08:32:01


撕下了倒數第二張假期日曆,意味著返程歸期迫在眉睫。


我們的食量被父母嚴重高估,後備箱、行李箱,被海陸空飛禽走獸海鮮填滿,連一根手指的位置都騰挪不出來。


保哥雖然最後幾天已經因為晚睡晚起、好吃懶做被爸媽嫌棄鄙夷,但真的又到了返京的時刻,又被爸媽滿滿的不捨和愛包裹著。


平時忙忙碌碌,春節才能夠拿出來最多的耐心和溫柔體會與家人待在一起的溫馨和放鬆。這種時刻,我們才能更多地察覺出家人的重要性。


重要的人,當然要被悉心地保護起來。



為什麼春節需要買保險?


在保哥眼裡,保護家人最重要的一個手段當然是買保險。而且保哥認為,春節期間,是買保險的最佳時期。


為什麼呢?


其一,春節期間,疾病風險高。


應酬、胡吃海喝、熬夜狂歡,司空見慣,生活飲食沒規律,身體更容易出狀況。同時春節出行風險也大,更是意外頻發時期,這個時候的保障很有必要。


其二,核保寬鬆。


瞭解保險的盆友們應該知道,在每年10月到次年2月保險公司都會進入最火爆的銷售季,這個時期就是保險開門紅。


今年很多保險公司在開門紅期間放寬了核保要求,對於平時核保通不過的一些比較淺層的健康問題,這個時候會放水通過。


其三,有心有閒有錢。


有閒意味著會有更多的時間思考自己和家人的需求;有錢意味著有更多的財力能夠滿足這種需求;有心意味著平時總犯拖延症的盆友們,更有行動力和決心來為家人織一張嚴密的保障網。


買哪些保險?


那麼具體到不同的家庭成員,要怎麼買保險,買哪些種類的保險呢?


孩子:重疾險、意外險、醫療險、教育金


重疾險是無論什麼時候都不能忽視的一種保險,因為風險是不過節的。關於兒童重疾險應該如何配置,以及怎麼配置才能最省錢,最划算,大家可以參照保哥之前寫過的一篇文章:別再花四五千給孩子買保險了,1000塊足矣!


那為什麼意外險也很重要呢?因為春節煙花爆竹免不了。


前段時間,保哥看到一個新聞,一熊孩子將爆竹丟進下水道,爆炸產生的氣浪將井蓋掀翻,混凝土碎片四處散落,比較幸運的是,沒有人受傷。

當然這種情況,大部分意外險一般是不賠付的,因為這種情況會被認為是被保險人或者監護人的重大過失。


但萬一你是經過的行人,受此無妄之災,是可以得到意外險的保護的。


基於同樣的原因,一份醫療險也是很有必要的。


我們之前也講過,因為醫療險是報銷型保險,即花多少報多少。而意外險中包含意外殘疾、身故以及意外醫療兩個部分。


所以如果真的因為煙花爆竹產生醫療費用,意外醫療險部分和醫療險可以二者取其一。


保哥家鄉,一個孩子的壓歲錢少則幾千,多則過萬。這些錢有一部分去處是交了來年的學費、培訓班以及興趣班的費用。也有心大的家長,壓歲錢交給孩子全權打理,但後果一般是99.99%被胡亂花掉。


當然也有民主的家庭,會給孩子建立一個銀行賬戶,將每年的壓歲錢存入賬戶,等孩子長大以後自行分配。


如果是這種情況的話,保哥更建議家長用這部分錢買教育金。因為目前銀行利率5年期的利率為2.7%左右。保哥前段時間寫過一款星寶貝的產品測評,收益率在3.4%左右。將孩子每年的壓歲錢用這種形式存起來,得到專款專用的教育金,是一種極為不錯的理財方法。


父母:重疾險(視年齡而定)、防癌險、意外險、醫療險


對於父母來說,買保險需要注意以下三個點:


第一,要考慮老人是否符合年齡和健康告知等要求;


第二, 要考慮是否能覆蓋老年人面對的主要風險(如癌症,交通意外等);


第三, 價格是否公平合理、會不會出現產品“倒掛”的情況(繳費額度高於保額)。


之前保哥為一位55歲的中年人(保哥的求生欲)配置了一款保險方案,且看下錶:


四種保障險算下來,保費只要4124元。


而保障內容則包含:

1. 重大疾病賠付20萬(重大疾病包括癌症),輕症可賠付5萬;


2. 癌症確診額外再賠付10萬;


3. 住院醫療保險報銷額度100萬(癌症住院報銷總額度200萬);


4. 各種意外賠付10萬,導致的醫療費用最高賠付2萬。


感興趣的朋友們可以點擊這樣配置老人險,節省50%保費查看細節。


自己:重疾險、壽險、意外險、醫療險


雖然父母和孩子很重要,但作為家庭支柱,自己的保險是否配置齊全是家庭能夠穩固堅實的基礎。


那麼對於家庭支柱來說,要怎麼買保險呢?保哥的建議是:重疾險、壽險、意外險和醫療險。


這四種保險,保障內容各有側重。


  • 重疾險:作用主要是負擔重大疾病的醫療費用,同時彌補因疾病而減少甚至沒有的家庭收入損失。


  • 壽險:作用是因家庭支柱意外身故而導致房貸、車貸、家庭收入、支出等空缺。


  • 意外險:大多包含意外身故、殘疾以及意外醫療兩部分,主要彌補因意外而產生的費用以及人身補償。


  • 醫療險:作用主要是報銷因生病而產生的醫療費用。


其中意外險中的意外醫療與醫療險看似重合,但實際上,這兩種保險在有些情況下有相互彌補的作用。因為百萬醫療險一般會有1萬元的免賠額度,這個時候,就可以用意外險中的意外醫療部分彌補,當然,前提是符合意外險的出險標準。


以一個30歲的男性來舉例,四類保險的費用分別為:


上表是保哥列舉的是一個成年人最基礎的保障計劃,保費綜合算下來,也就5108元。


保哥春節的時候也幫助親戚朋友判斷產品性價比,發現了很多問題,例如保費過高,但保障內容不全面,保單過期等各種問題。


趁著假期(下一年),買過保險的盆友們正好可以將自己以及家人的保險檢查過濾一遍,查看保障範圍和保額是否足夠,通過查漏補缺,真正發揮保險的保障作用。       

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